Советы при получении потребительского кредита

Потребительский кредит – кредит,  взятый гражданином в кредитной организации  на приобретение  или использование товаров (работ, услуг) исключительно для личных, бытовых, семейных, домашних  и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

К вопросу взятия кредита  подходите осмысленно, чтобы  избежать возможных сложностей и  неприятных последствий в будущем, прислушайтесь к советам:

Оцените свои силы. Трезво рассчитав свои финансовые возможности, хорошенько подумайте, является ли ссуда необходимостью, сможете ли Вы оплачивать такие  ежемесячные расходы. Берите кредит действительно на важные и неотложные вещи и мероприятия, такие как покупка квартиры, автомобиля, обучение, дорогостоящее лечение. Помните, после уплаты регулярного взноса у вас должны оставаться средства на нормальное существование, поэтому размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 35-40 % официального дохода заемщика.

Многие банки предъявляют достаточно высокие требования при предоставлении потребительского кредита, основным из которых является кредитная история заемщика: она должна быть чистой, задержка выплат по прошлым кредитам может сильно повлиять на решение организации выдать вам ссуду.

Не берите первый предложенный кредит в первом же банке. Изучите условия кредитования в нескольких разных банках, поскольку размер ставки по кредитам зависит от конкретного учреждения и кредитной программы, подсчитайте сколько вы переплатите при выборе того или иного кредитного продукта. Анализируйте рынок потребительского кредита, прислушайтесь к отзывам и советам тех, кто уже взял или выплатил ссуду. Чтобы  минимизировать риски, лучше  заключать договор с известными, зарекомендовавшими себя на рынке кредитными организациями, осуществляющими банковские операции на основании лицензии, выданной Банком России.

Изучите документы. Внимательно ознакомьтесь с текстом договора, попросите бланк договора с собой, посоветуйтесь со специалистами. Обратите внимание на условия,  устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность).

Согласно п.1  ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе, режиме его работы и реализуемых  им услугах.

Кроме того, к обязательной информации, предоставляемой кредитной организацией, закреплённой законодательно, относятся: 

— предоставление сведений о размере кредита,

— сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем,

— график погашения этой суммы.

Информация должна в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. ( п.2  ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Отсюда следует, что текст договора с мелким шрифтом, не соответствующий п. 3.2.4. Санитарных правил и нормативов 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», является нарушением права потребителя на получение доступной информации.

Задайте все интересующие Вас вопросы  представителю кредитной организации, попросите разъяснить Вам все непонятные  значения и термины. Обратите внимание на  условия и схему погашения кредита, где и как будете вносить платежи.  Учитывайте, многие банки вводят запрет на досрочное погашение кредита в течение определенного срока, удобно ли это будет  для Вас.

Предельно  внимательно изучите договор  и все другие документы и приложения к нему.

Некоторые банки включают дополнительные комиссии по кредиту сверх установленной процентной ставки (за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту через терминал или кассу банка), эти моменты должны быть прописаны в договоре. Обычно комиссионные сборы банка уже включены в ежемесячную сумму по погашению кредита и дополнительно с Вас взиматься не должны.

Чем обстоятельней вы подойдете к определению условий кредитного договора на этапе подготовки, тем спокойнее будете себя чувствовать на этапе погашения потребительского кредита.

Соблюдение условий. Вносите платежи точно в указанный срок, иначе банк может расторгнуть с Вами договор  и потребовать досрочно возвратить кредит. В случае просрочки  будут начисляться пени.  Если у Вас имеется просроченная задолженность, подойдите в кредитную организацию и обязательно уточните, какую сумму вам нужно внести, чтобы уложиться в прежний график. Многие банки идут на реструктуризацию задолженности, если причина уважительна, некоторые  проводят акции по снижению пени  заемщикам. Даже если дойдёт до судебного разбирательства, суд учтёт вашу обязательность и причины, по которым Вы стали задерживать выплаты.

Внимательно проверяйте квитанции и сохраняйте их до окончательного погашения      кредита, перепроверяйте каждое свое действие, верьте только документам, не стесняйтесь требовать дополнительного документарного подтверждения.

После полного погашения кредита  потребуйте  акт взаиморасчетов с   банком. Сохраняйте его в течение 3 лет.

Под защитой законодательства

Статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливается:

1. условия договора, ущемляющие права потребителя признаются недействительными.

2.убытки, возникшие у потребителя  в результате исполнения договора, ущемляющего его права,  подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

3. 3. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
4. 4. Исполнитель не вправебез согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату.Например, всевозможные программы страхования жизни и здоровья, когда о  наличии страховки заемщиков просто не предупреждают. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены,  то вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в информационном письме от13.09.2011 № 146 освещает, что установленные законом права потребителя ущемляет:

• условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты);
• положение кредитного договора о праве банка предъявить требование о досрочном погашении кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика. Данное обстоятельство может иметь место в силу объективных причин, не будучи связанным с неправомерными действиями самого заемщика, поэтому не является основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита
• условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка.

ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии

в Саратовской области в Пугачёвском районе»